Cuma AKU

Cuma AKU

Thursday, February 21, 2008

Bersediakah Anda Untuk Membeli Rumah?

Bersediakah Anda Untuk Membeli Rumah?

Bagi insan berpendapatan kategori sederhana, memiliki rumah adalah merupakan satu komitmen yang sangat besar dari segi kewangan.

Walau bagaimanapun, kerajaan sentiasa prihatin kepada permasalahan ini dengan memperkenalkan insentif baru bagi menggalakkan orang memiliki rumah sendiri. Sebagai contoh, pada tahun 2003, kerajaan telah memberi insentif istimewa kepada pembeli rumah seperti:

· Pengecualian Duti Setem bagi pembelian rumah dibawah RM180,000

· Pelepasan cukai atas faedah pinjaman perumahan

· Mempercepatkan pemberian Sijil Layak Duduk (CFO)

· Bagi rumah dibawah RM100,000 – bagi pembeli yang pertama kali membeli rumah, layak mendapat subsidi 3 peratus faedah dalam tahun pertama ATAU pinjaman tanpa faedah bagi tahun pertama sekiranya membayar 10 peratus deposit. Pinjaman hanya disediakan oleh Bank Simpanan Nasional. Bagi pinjaman yang melibatkan bank-bank lain, RM600 akan diberi dalam bentuk geran.

Pakej ini hanya terpakai kepada pembeli yang pertama kali membeli rumah sahaja.

Selain daripada itu, anda juga akan dapat meningkatkan kapital anda hasil daripada kenaikan harga dan nilai rumah pada setiap tahun apabila anda memiliki rumah sendiri. Sebagai contoh; katakan anda membeli sebuah rumah berharga RM170,000 dan peningkatan nilai rumah adalah pada kadar 6 peratus setahun. Dalam masa 10 tahun rumah anda akan bernilai lebih daripada RM304,000. Ini bermakna, pelaburan anda dengan membayar duit muka rumah sebanyak RM17,000 telah berganda menjadi RM151,000 atau 24 peratus pulangan setahun.

Apapun, sebelum anda mengambil keputusan untuk membeli rumah idaman anda, perkara pertama yang anda perlu lakukan adalah untuk mengira dan menjangka atas kemampuan anda sendiri. Tanya diri sendiri, “Berapa banyak yang aku mampu?”

Secara amnya, pembiayaan rumah bagi sebulan adalah antara lingkungan 25 hingga 30 peratus dari jumlah pendapatan anda. Ini juga bergantung kepada beberapa perkara seperti hutang dan sejarah kredit anda. Ingat! Jangan biarkan pihak bank yang menentukan berapa yang anda mampu.... Anda yang tentukan apakah kemampuan anda dengan membuat sedikit pengiraan matematik kerana hanya anda yang kenal diri anda sendiri.

  • Mula sekali, anda kena pastikan dan tentukan berapa banyak wang yang diperlukan bagi mencapai beberapa metlamat hidup anda seperti pelan persaraan dan pendidikan anak-anak anda.
  • Kedua, anda cuba jangkakan berapa yang diperlukan bagi menampung kos penyelenggaraan dan pembaikan bagi rumah setiap tahun( anggaran dalam lingkungan 1 – 3 peratus dari nilai tahunan rumah dan juga tertakluk kepada usia dan keadaan semasa rumah tersebut.
  • Akhir sekali, berapa wang yang diperlukan dari baki pendapatan anda bagi membiayaai kos rumah termasuk insurans dan cukai.

Setelah mengambil kira perkara-perkara diatas, dijangkakan, anda masih dalam keadaan selesa walaupun membelanjakan 25 peratus dari pendapatan bulanan anda keatas pembelian rumah tersebut. Anda juga mungkin perlu menurunkan kadar peratusan ini sekiranya anda merancang untuk mempunyai anak yang ramai, memiliki hobi mewah seperti gemar melancong dan juga sekiranya anda memiliki pendapatan tidak tetap.

Dapatkan pra kelulusan pembiayaan daripada bank.

Memandangkan sebahagian besar daripada jumlah pembayaran pembelian rumah (85 hingga 100 peratus) datang daripada bank, adalah bijak bagi anda mendapatkan pra kelulusan dari pihak bank berkenaan pinjaman bagi membantu anda:

· Tahu berapa banyak boleh pinjam?

· Pengesahan layak pinjam berasaskan kredit anda, maklumat kewangan dan maklumat pekerjaan.

· Mengukuhkan kedudukan anda bagi membuat penawaran ke atas rumah idaman.

Proses kelulusan adalah sebagaimana permohonan sebenar kecuali appraisal dan tajuk kerana tidak menyatakan rumah yang hendak dibeli. Dokumen yang diperlukan bagi tujuan ini adalah seperti yang diperlukan bagi permohonan sebenar pinjaman. Anda dinasihatkan supaya anda mendapatkan pra kelulusan dari beberapa bank yang berbeza bagi membuat perbandingan dan memilih bank yang menawarkan tawaran terbaik.

Sekarang anda sudah ada pra kelulusan pinjaman, apa yang perlu seterusnya anda lakukan adalah memikirkan tentang bayaran muka yang selalunya pada 10 peratus dari jumlah nilai rumah.

Membayar duit pendahuluan belian rumah.

Selain dari menggunakan duit simpanan, cara yang selalu digunakan wang bagi pembayaran duit pendahuluan adalah daripada KWSP. Bagi pencarum KWSP, anda ada tiga akaun dan anda dibenarkan untuk membuat pengeluaran dari Akaun II bagi tujuan pembeliaan rumah.

Untuk membuat pengeluaran dari simpanan KWSP, anda perlu memenuhi beberapa kriteria termasuklah:

  • Tidak pernah mengeluarkan wang dari akaun tersebut.
  • Sudah menandatangani surat perjanjian jual beli (S&P).
  • Masih belum mencapai umur 55 tahun.

Untuk belian rumah, jumlah yang boleh dikeluarkan oleh pencarum adalah seperti berikut:

  • Perbezaan antara harga jualan rumah dan jumlah pinjaman perumahan, ditambah dengan 10 peratus duit pendahuluan dari harga rumah; ATAU
  • Jumlah baki didalam Akaun II (yang mana lebih rendah), Rujuk Jadual A

Jadual A: Contoh Pengeluaran Dari Akaun II KWSP

Harga jualan rumah

Jumlah pinjaman perumahan

Perbezaan antara harga rumah dan jumlah pinjaman

Tambahan 10% dari harga rumah

Jumlah yang diperlukan untuk pengeluaran

Jumlah baki akaun II

Jumlah yang dibenarkan untuk tujuan pengeluaran

RM

170,000

153,000

17,000

17,000

34,000

20,000

20,000

Memandangkan baki didalam akaun II iaitu RM20,000 adalah lebih rendah dari pengiraan yang dibuat iaitu RM34,000 maka jumlah yang boleh dikeluarkan adalah RM20,000 sahaja. Cuma, diingatkan, kita layak untuk mengeluarkan wang lagi selepas 3 tahun bagi tujuan menyelesaikan bayaran tertunggak.

Kos-kos tersembunyi

Selain daripada duit pendahuluan dan bayaran bulanan pinjaman perumahan kepada pihak bank, ada beberapa kos tersembunyi yang perlu diambil kira. Ia termasuklah, yuran guaman bagi dokumentasi, duti stem dan bayaran premium insurans.

Jadual Pertama “Solicitors Remuneration Order 1991” telah menetapkan yuran yang boleh dikenakan oleh peguam bagi menguruskan S&P. Jumlah yuran adalah bergantung kepada harga sesebuah rumah:

  • 1 peratus bagi RM100,000 pertama
  • 0.5 peratus bagi RM4,900,000 seterusnya
  • 0.25 peratus bagi baki seterusnya

Ambil perhatian, untuk setiap S&P, peguam hanya boleh mengutip yuran guaman berdasarkan skala diatas daripada samada penjual atau pembeli dan bukan dari kedua-dua pihak. Anda harus faham, apabila pemaju tidak mengenakan yuran guaman itu bermaksud pemaju telah melantik peguam bagi mewakili pihak pemaju dan bukan anda sebagai pembeli. Jadi, pastikan anda juga mendapatkan seorang penasihat undang-undang sebelum anda menandatangani sesuatu perjanjian.

Duti stem dikenakan bagi dokumen pertukaran bergantung kepada harga rumah seperti dibawah:

  • 1 peratus bagi RM100,000 pertama
  • 2 peratus bagi RM400,000 seterusnya
  • 3 peratus bagi RM1,500,000 seterusnya, dan
  • 4 peratus bagi baki seterusnya

Tanyalah diri anda sekarang, mampukah anda memiliki sebuah rumah? Sekiranya jawapan anda YA, maka anda sudah boleh mula mencari rumah idaman anda tetapi sekiranya jawapan anda TIDAK saya nasihatkan anda perlu lebih berkerja keras dan mula menabung.

Tuesday, February 19, 2008

Bajet Sempurna Hidup Bahagia


Melupakan Bajet

Bila kita memperkatakan tentang bajet kebanyakkan orang akan samada tidak mengendahkannya ataupun akan memberi respon “Tiada masa – Saya terlalu sibuk”

Dua penyataan tadi merupakan antara alasan yang digunakan oleh mereka yang tidak ada menyediakan bajet untuk diri sendiri.

Jadi tidak menghairankan sekiranya bilangan insan yang mendapat status muflis meningkat dalam tahun kebelakangan ini.

Sekiranya kita tidak mahu terjerumus dengan masalah serius ini, menyediakan bajet patut menjadi amalan anda.

Dengan membuat bajet sendiri, anda akan lebih prihatin dalam menguruskan wang anda daripada membiarkan wang anda menguruskan diri anda. Ramai orang tidak menyedari bahawa rancangan kewangan sangat penting untuk perniagaan dan persendirian. Lebih awal anda memulakannya lebih baik kehidupan anda.

Kenapa perlu sediakan bajet?

Menetapkan had perbelanjaan

Penyediaan bajet sendiri yang baik adalah dengan menetapkan had jumlah wang yang anda belanjakan dan merekodkan jumlah pendapatan yang diterima, baki hutang yang perlu dijelaskan, simpanan persaraan dan tabung kecemasan.

Boleh mengesan perbelanjaan dan pembiayaan

Kebiasaannya kita tidak menyimpan rekod dan gagal mengesan dengan baik dimana dan bagaimana kita belanjakan sejumlah wang kita dan wang ini selalunya dibazirkan dengan pembelian yang remeh temeh. Bajet akan membantu kita menghalang daripada ia berlaku dengan menjadikan kita bertanggung jawab kepada wang yang kita belanjakan setiap hari.

Membangunkan belanja berwibawa

Bajet memberi gambaran yang tepat banyak mana jumlah yang mampu kita bayar untuk pelbagai barangan pengguna. Samada ia rumah, kereta atau sebuah peti televisyen, kita boleh menentukan samada pembelian kita itu pasti atau tidak didalam lingkungan sekatan kewangan kita. Amalan ini adalah sebagai pengawal yang mengawal kita dari bertindak luar kawalan dan melampau.

Mengenalpasti tabiat berbelanja

Ia banyak membantu dalam mengesan bagaimana caranya kita membelanjakan wang kita sekarang. Sila rujuk penyata bank terbaru untuk mendapatkan idea berkenaan perbelanjaan bulan semasa. Kemudian, cuba kesan setiap sen yang anda belanjakan untuk 30 hari seterusnya bagi mengetahui kemana wang anda pergi. Bila anda kenal pasti tabiat berbelanja, lebih mudah bagi anda untuk mengurangkan kos perbelanjaan yang dirasakan tidak perlu.

Dimana kita patut mulakan?

Untuk menyediakan bajet yang sesuai, perkara pertama yang kita perlu lakukan ialah menentukan corak perbelanjaan ke atas belanja jenis tetap dan belanja jenis berubah.

Belanja tetap termasuklah bayaran gadai janji dan pinjaman, manakala belanja berubah ialah apa yang kita bayar untuk belian majalah, pakaian, keluar makan dan lain-lain lagi. Mengurangkan perbelanjaan jenis berubah lebih mudah kerana kita boleh teruskan hidup tanpa perlu kepada banyak perkara tersebut. Sekarang mari kita lihat bagaimana kita dapat mengurangkan perbelanjaan tersebut.

Gunakan kad kredit dengan bijak

Kad kredit merupakan item perlu ada didalam beg duit kebanyakkan orang pada hari ini. Tetapi perlu diingat ia boleh memusnahkan bajet yang kita sediakan dengan kadar bunga yang tinggi. Untuk mengelakkan diri dari dikenakan caj tersebut, pastikan kita menyelesaikan pembayaran kad kredit sebelum tarikh patut bayar untuk mengelakkan dikenakan caj penalti lambat bayar. Dan sekiranya kita ada duit lebih, bayarlah lebih daripada jumlah minimum yang perlu bayar.

Kurangkan belian dengan menggunakan kad kredit. Gunakan hanya bila anda rasa anda sangat perlu menggunakannya.

Sediakan makanan tengahari dari rumah

Bunyinya macam kelakar, tapi cubalah anda akan tahu apa yang anda dapat jimatkan dari amalan ini. Cuba anda bayangkan, belanja makanan satu hari boleh mencecah RM5 hingga RM10 seorang. Cuba anda sediakan sendiri makanan untuk 2 atau 3 kali seminggu, percaya atau tidak anda dengan mudah sudah berjimat sebanyak RM120 sebulan atau RM1,440 setahun. Berbaloikah?

Bijak Berbelanja

Cubalah tips bijak berbelanja seperti saya. Mula sekali, tuliskan senarai semua item yang anda mahu beli dan beli hanya barang yang ada didalam senarai sahaja. Apa sahaja yang barang anda ingin beli tidak ada dalam senarai dan selalunya berlaku secara spontan bolehlah anda cuba elakkan dan anggapkan ia merupakan belian tidak perlu.

Berbelanja ketika perut sudah kenyang atau anda akan membeli makanan berlebihan dari anda perlukan. Cuba elakkan tabiat ‘window shopping’ , buat terjebak sahaja dan akan menyebabkan anda membeli barang yang tidak perlukan pada masa ini.

Gunakan masa dengan baik bersama keluarga dan rakan-rakan dengan melawat mereka atau keluar jalan-jalan ke taman rekreasi daripada ke kompleks membeli belah.

Berkongsi suratkhabar, majalah dan buku

Segelintir daripada kita berbelanja lebih dari RM100 sebulan untuk membeli majalah dan buku.

Berkongsi kos tersebut dengan mengambil giliran membeli terbitan dikalangan kawan dan kenalan banyak menyelamatkan duit dari terbang dari poket anda. Atau anda boleh mencuba tabiat membeli buku terpakai.

Hari ini sudah banyak kedai yang menguruskan bentuk perniagaan buku terpakai. Jenis buku pula terdiri dari pelbagai jenis termasuklah bertemakan cinta dan politik.

Kita juga boleh menyewa buku yang kita rasakan kita tidak mahu menyimpannya sebagai koleksi kerana kos sewaan jauh lebih murah.

Banyak cara yang boleh kita lakukan untuk menjimatkan kos. Apa yang perlu ada didalam diri adalah azam yang kuat untuk berjimat cermat dan menjadi lebih kreatif.

Untuk mengurangkan belanja tetap adalah lebih sukar kerana ia memerlukan pengorbanan yang lebih dari kita. Sebagai contoh, kita mungkin perlu menjualkan rumah dan berpindah ke rumah sewa yang lebih kecil dan murah untuk menyesuaikannya dengan keupayaan bajet kita.

Kita juga terpaksa melepaskan kereta dan menggunakan kenderaan awam sebagai pengangkutan. Tetapi, kehilangan kemewahan dalam kehidupan hanyalah bersifat sementara.

Bila kita sudah berjaya meletakkan tahap kewangan kita dengan betul dan baik, kita mungkin boleh membeli dan memiliki kemewahan itu sekali lagi.

Bajet yang ideal

Merujuk kepada beberapa pakar, bajet yang dikategori sebagai ideal seharusnya terdiri daripada gabungan seperti didalam Jadual 1:

Jadual 1

Gabungan Bajet Yang Ideal

Butiran

Peratus

Belanja

Simpanan Jangka Pendek

*Simpanan Jangka Panjang

*Duit Berhibur

*Pelan Persaraan

60%

10%

10%

10%

10%

Secara ideal, kita patut memperuntukkan 60% daripada keseluruhan pendapatan sebagai belanja tetap dan 10% untuk simpanan. Butiran lain bertanda *, peruntukkannya boleh ditukar ganti mengikut keperluan dan kepentingan. Peruntukkan “duit Berhibur” bolehlah anda gunakan untuk apa-apa sahaja selagi tidak melebihi 10 peratus. Oleh itu, latihlah diri anda berbelanja mengikut kemampuan dan anda disarankan tidak menggunakan lebih daripada 70% daripada jumlah pendapatan.

Displin, displin, displin

Seperti anda melihat orang yang mengamalkan diet pemakanan, penyediaan bajet juga memerluka displin yang tinggi untuk berjaya. Anda akan rasa ia agak sukar pada peringkat permulaan, tetapi bila kita sudah membiasakan diri dengannya, penyediaan bajet akan menjadi satu tabiat yang baik. Bagi memastikan usaha ini ada kesinambungan, dapatkan nasihat dan sokongan daripada keluarga dan sahabat handai.

Kepada mereka yang ditimbuni hutang, inilah masanya anda menyediakan bajet secara serius dan membetulkan apa yang salah bagi menyelesaikan masalah.

Dan kepada yang menikmati lebihan pendapatan, urus bajet anda dengan bijak dan tambahkan nilai pada diri anda.