Tips Kewangan - Mengurangkan Pembiayaan Pinjaman

Tips mengurangkan pembiayaan

Ini adalah sedikit garis panduan bagaimana pembeli boleh membuat bayaran pembiayaan mereka dalam tempoh yang lebih singkat bagi mengurangkan jumlah keseluruhan pembiayaan perumahan anda.

• Bayar Setahun Sekaligus

Bayar secara tahunan lebih baik dari bayaran bulanan. Kesannya adalah seperti anda membuat bayaran 13 bulan setahun. Sebagai contoh, bayaran untuk pinjaman RM100,000 bagi tempoh 25 tahun akan mengurangkan faedah sejumlah RM37,000 dan akan memendekkan tempoh bayaran selama 6 tahun dan 6 bulan!!!

• Jangan bertindak diluar kemampuan

Tahu tahap kemampuan anda dalam membeli rumah. Ini akan membantu anda membayar pinjaman dengan lebih cepat tanpa merubah cara hidup anda secara keseluruhan. Lebih tinggi pinjaman maka lebih tinggi faedah yang dikenakan. Ketika membayar balik pinjaman, anda harus mampu membayar faedah dan pokok pinjaman. Sebagai contoh, pinjaman bernilai RM200,000 pada kadar 6 peratus setahun bermaksud anda harus membayar sehingga RM12,000 hanya untuk faedah pinjaman sahaja.

Dalam menentukan tahap kemampuan anda dalam membayar balik pinjaman perumahan, anda harus tahu pendapatan kasar bulanan anda. Peraturan kewangan yang boleh dijadikan ikutan adalah jumlah bayaran ansuran bulanan keatas pinjaman perumahan tidak boleh melebihi 30 peratus dari jumlah pendapatan kasar bulanan anda!!!

• Buat perbezaan keatas kos pinjaman

Buat sedikit pengiraan sebelum meminjam dan pastikan anda selesa dengan pinjaman secara keseluruhan sekiranya kadar faedah meningkat. Sepanjang tempoh 20 hingga 30 tahun ini perubahan keatas kadar faedah adalah diluar jangka, kadang-kadang meningkat dan boleh juga menurun dalam satu-satu masa yang lain.

Katakan anda membuat pinjaman RM100,000 selama 25 tahun pembiayaan pada kadar 6.57 peratus. Ansuran bulanan anda adalah RM680 sebulan. Sekiranya kadar faedah meningkat kepada 10.1 peratus maka bayaran ansuran bulanan anda juga akan meningkat. Untuk mengira tahap kemampuan anda, buatlah sedikit pengiraan keatas bayaran ansuran bulanan sekiranya kadar faedah meningkat dari 1 peratus hingga 5 peratus.

Kebanyakkan bank yang menyediakan perbankan intenet ada menyediakan perkhidmatan kalkulator yang membolehkan anda membuat perbandingan pinjaman perumahan berdasarkan kadar faedah. Sekiranya anda tidak selesa dengan senario kadar faedah yang kerap berubah anda patut mengambil kira pinjaman perumahan dengan kadar tetap.

• Displin diri

Sebelum betul-betul meminjam, cuba latih diri dengan menyediakan bayaran ansuran bulanan bagi pinjaman yang akan dibuat. Bukan sahaja membantu anda mendisplinkan diri tetapi ini akan membantu anda membuat simpanan bagi tujuan pembayaran pendahuluan yang lebih tinggi. Harus diingatkan, lebih sedikit anda pinjam maka lebih sedikit faedahnya dan anda akan lebih cepat bebas dari hutang.

• Bayar hutang segera

Lebih banyak anda sanggup membayar keatas pembiayaan maka lebih cepat dan segera anda menyelesaikan pembiayaan perumahan dan lebih sempurna hidup anda dari segi perancangan kewangan jangka panjang. Dengan membayar lebih, anda akan jimat dari segi faedah yang dikenakan.

• Rancangan pada masa susah

Buatlah bayaran yang lebih ketika anda boleh melakukannya. Akan datang kita tidak tahu bila masa musibah akan menimpa. Berkemungkinan anda perlu menjelaskan sesuatu yang lebih penting seperti bil hospital. Oleh itu bayaran kehadapan bukan sahaja boleh menjimatkan dari segi faedah, ia juga akan mengurangkan tekanan keatas diri anda ketika anda mengalami kesusahan. Tidak siapa yang tahu!!!!

• Gunakan kenaikan gaji yang diterima

Sekiranya anda menerima kenaikan gaji, cubalah tingkatkan jumlah bayaran ansuran anda. Walaupun dengan peratusan yang kecil ia akan membantu anda dari segi perancangan kewangan masa depan. Anda juga masih boleh menikmati kenaikan yang anda terima.

• Jangan lebih berbelanja

Sekiranya rumah yang dibeli buka untuk dijadikan kediaman kekal keluarga anda maka jangan lah berbelanja berlebihan keatas rumah tersebut. Tidak perlu bagi anda untuk mengubah suai rumah tersebut secara keterlaluan. Jangan berbelanja besar keatas kabinet dapur atau perabot-perabot antik. Anda akan merasakan ianya tidak akan balik modal sekiranya anda berniat menjualkan rumah tersebut suatu hari nanti.

Untuk memaksimakan kepuasan hati anda dalam memiliki sebuah kediaman, lihat lah juga dari aspek-aspek selain kewangan. Pastikan berbaloi!!!

Aspek-aspek selain kewangan yang mampu mempengaruhi kepuasan anda

• Kenali diri sendiri

Perkara pertama yang perlu anda lakukan adalah tanya diri anda sendiri samada anda akan kekal lama menetap disuatu tempat? Sekiranya pekerjaan anda memerlukan anda berpindah randah setiap 3 atau 4 tahun maka menyewa adalah pilihan yang lebih baik.

Buat perbandingan bayaran sewa bulanan sebuah rumah dengan harga belian rumah. Dengan menganggarkan tempoh pinjaman selama 20 tahun bagi pembiayaan pembelian rumah, kirakan jumlah sewa yang perlu dibayar sepanjang 20 tahun anda menyewa. Bandingkan dengan harga semasa sebuah rumah yang ingin dibeli. Sekiranya jumlah bayaran sewaan sepanjang 20 tahun itu lebih tinggi dari harga semasa rumah tersebut maka adalah lebih baik bagi anda untuk membeli dari menyewa.

• Lokasi

Dalam membeli hartanah, perkara yang paling penting adalah lokasi. Oleh itu, sebelum membeli, periksa aspek kejiranan, keselamatan, kadar jenayah dan faktor-faktor lain kawasan tersebut. Untuk merasai aspek kejiranan , anda harus melawat kawasan tersebut pada masa berlainan dalam hari yang sama.

Dengan cara ini, anda akan tahu kawasan ini sunyi atau tidak. Anda mungkin tidak akan dapat memiliki sebuah rumah yang hebat dalam kawasan kejiranan yang sempurna. Oleh itu anda harus bertolak ansur. Anda akan lebih selesa walaupun tidak memiliki rumah idaman tetapi berada didalam kawasan kejiranan yang selamat dan harmoni.

• Latarbelakang pemaju

Banyak rungutan keatas masalah pemilikan rumah baru boleh dielakkan sekiranya anda menyelidik latar belakang pemaju terutamanya tentang sejarah pembabitan pemaju didalam bidang pembinaan.

Pastikan anda akan dapat seperti yang dijanjikan oleh pemaju. Contohnya berkaitan lantai, senibina rumah dan lain-lain lagi. Sekiranya anda menghadapi masalah anda boleh ajukan masalah anda kepada TribunalTuntutan Pembeli Rumah.

• Pemilikan bersama

Sekiranya anda membeli rumah dengan cara berkongsi dengan seseorang yang lain pastikan semua dokumen ditulis dengan jelas berkenaan jumlah wang pendahuluan yang perlu anda bayar dan bagaimana pembahagian dibuat sekiranya ruma tersebut dijual suatu dari nanti.

Kepada mereka yang berniat untuk membeli rumah terpakai, anda harus ambil kira perkara-perkara berikut:

• Motivasi penjual

Perkara pertama yang perlu anda ketahui adalah berkenaan kenapa dia menjual rumah tersebut? Sekiranya adalah kerana perceraian, kehilangan pekerjaan ataupun berpindah tempat kerja maka penjual adalah sedikit terdesak untuk menjualnya. Disini anda boleh mengambil kesempatan dalam perundingan bagi mendapatkan harga yang lebih rendah. Faham!!!

• Adakah rumah tersebut pernah disewakan

Secara logik rumah yang disewakan akan mengalami lebih teruk kerosakkan dari rumah yang diduduki sendiri oleh tuan tanah. Sekiranya anda dapati rumah tersebut telah disewakan untuk sesuatu tempoh masa ambillah kesempatan untuk berunding bagi mengurangakan harga jualan rumah tersebut.

Tips Kewangan - Membeli Insurans Diri

Tips Membeli Insurans

Kita mungkin agak biasa dengan perkataan insurans tetapi adakah kita benar-benar memahami apa itu insurans dalam erti kata sebenar?

Memiliki polisi insurans adalah langkah bijak dalam menghadapi risiko yang tidak dijangka pada seseorang individu yang boleh menyebabkan dan memerlukan dia mengeluarkan sejumlah wang yang banyak bagi menangani kehilangan ataupun kecederaan yang menimpa.

Insurans adalah langkah keselamatan dari segi kewangan. Ada pelbagai jenis polisi insurans yang melindungi berkenaan kebakaran, kemalangan, kecurian, mengidap penyakit dan malapetaka.

Insurans berkaitan kenderaan adalah merupakan yang tertinggi dari segi bilangan polisi – 3.6 juta dalam tahun 2002 manakala insurans kemalangan diri dan insurans perubatan dicatatkan pada 2.3 juta dan 354,000 polisi.

Terma-terma yang perlu diketahui....

Insurans memiliki beberapa terma yang mewakili maksud tersendiri yang secara amnya difahami bagi orang-orang yang berada didalam industri ini. Sebagai pemegang polisi, kita harus faham akan terma-terma ini supaya kita boleh menjadi pengguna yang bijak. Ini adalh sebahagian dari terma-terma asas insurans:

• Polisi Insurans

Apabila kita bersetuju untuk membayar kepada pihak insurans yang akan mengambil alih risiko yang ditanggung, pihak insurans akan mengeluarkan satu polisi kepada pemegang polisi yang akan menerangkan dengan lebih lanjut berkenaan perjanjian insurans.

• Premium

Premium insurans merupakan bayaran kepada syarikat insurans sebagai pertukaran kepada janji perlindungan dan bantuan keatas kehilangan yang tidak dijangka.

• Perlindungan Maksimum

Setiap polisi insurans ada perlindungan iaitu had jumlah yang akan dibayar oleh syarikat insurans kepada pemegang polisi yang membuat tuntutan. Oleh itu, lebih besar jumlah yang dilindungi lebih tinggi premium dikenakan.

• Tuntutan

Sekiranya berlaku kejadian yang tidak diingini dan polisi insurans yang dimiliki mencakupi perlindungan berkenaannya maka pemegang polisi berhak menuntut dari pihak syarikat insurans. Syarikat insurans akan menyelidik, memproses dan membuat keputusan samada tuntutan itu diterima atau ditolak.

Sekiranya diterima, pihak insurans akan membayar jumlah yang diinsuranskan kepada pemegang polisi.

Konvensional VS Takaful

Dalam industri insurans terdapat juga insurans versi islam yang dinamakan Takaful. Didalam pelan takaful, dana lebihan akan dikongsi bersama pemegang polisi takaful dan juga pihak operasi insurans. Walau bagaimanapun, lebihan tersebut hanya dikongsi kepada mereka yang tidak membuat apa-apa tuntutan sepanjang tempoh polisi takaful.

Katakan, syarikat takaful memiliki dana lebihan sebanyak 5 juta dan jumlah keseluruhan penyertaan am (bayaran premium insurans) adalah berjumlah 10 juta. Sekiranya penyertaan tahunan kita adalah RM1,000 dan perjanjian awal perkongsian keuntungan adalah pada ratio 50:50. Kita akan diberi bahagian dari dana lebihan seperti dibawah:

Ratio Perkongsian Lebihan = Ratio Perjanjian Awal X Jumlah Lebihan

Jumlah Penyertaan

= 50% X RM5 juta

RM10 juta

= 25%

Keuntungan diagih = 25% X RM1,000

= RM250

Kita boleh gunakan keuntungan yang diagihkan untuk memperbaharui insurans kereta kita. Sekiranya jumlah premium adalah RM650, kita hanya perlu membayar RM400 dan kita dapat berjimat sebanyak RM250.

Selain daripada perkongsian keuntungan keatas lebihan, insurans konvensional dan takaful masih menggunakan prinsip-prinsip yang sama:

• Faedah Ke atas Barangan Yang Diinsurankan

Menyertai pelan takaful atau membeli polisi insurans bagi melindungi hartabenda atau barangan dari kemusnahan yang tidak dijangka.

• Indemniti

Kedua-dua syarikat insurans dan takaful akan melindungi pemegang polisi sejumlah wang yang hilang atau musnah sehingga jumlah maksimum yang diinsurankan.

• Kebolehpercayaan

Dalam membeli polisi insurans atau menyertai pelan takaful, kita dimestikan untuk memberikan maklumat yang betul dan sahih. Sekiranya kita didapati menipu dalam memberikan maklumat perubatan secara automatik polisi akan menjadi tidak sah dan terbatal.

Jenis Insurans

Secara amnya, terdapat 2 jenis insurans (takaful) iaitu insurans am dan insurans hayat.

Insurans hayat akan melindungi insan-insan yang kita sayangi. Mereka yang amat bergantung kepada kita dari segi kewangan tidak akan dibebani sekiranya kita sudah tiada. Walau bagaimanapun, insurans hayat mungkin menjadi keperluan atau mungkin juga tidak menjadi keperluan kepada kita. Ini semua bergantung kepada beberapa faktor dan kriteria. Sekiranya kita masih bujang dan tiada insan yang bergantung harap kepada kita, insurans hayat adalah tidak lah menjadi keutamaan pilihan.

Sekiranya kita sudah berkahwin dan pasangan hidup kita bekerja dan berkemampuan dari segi kewangan tanpa memerlukan pendapatan kita, kita masih boleh menolak untuk memiliki insurans hayat. Cuma bila kita telah menjadi tempat insan-insan tersayang bergantung harap, maka insurans hayat akan menjadi satu keperluan yang utama.

Pemegang polisi insurans hayat boleh menuntut pelepasan cukai keatas pembayaran premium tahunan sehingga maksimum RM5,000 setahun setelah dicampur jumlah penyertaan keatas tabungan KWSP.

Insurans am pula melibatkan perlindungan kenderaan, bangunan, kemalangan diri dan perjalanan. Tempoh perlindungan biasanya akan tamat dalam tempoh setahun dan memerlukan kita membayar keseluruhan jumlah premium sekaligus.

Yang Mana Satu Sesuai Untuk Saya?

Insurans dan takaful merupakan cara mengelak dari meninggalkan beban kepada insan-insan tersayang sekiranya berlaku sesuatu yang tidak diduga yang menyebabkan kita menjadi lumpuh atau meninggal dunia

Sehingga kini, terdapat pelbagai pelan insurans dan takaful di pasaran dan menyebabkan kita menghadapi kesulitan untuk membuat pilihan. Di sini, disediakan sedikit petunjuk berkenaan perkara-perkara yang perlu difikirkan sebelum membeli sesuatu polisi insurans atau takaful.

• Memahami klausa yang tertulis didalam polisi atau pelan termasuklah keadaan, had-had faedah dan juga bentuk produk.
• Pilih pelan yang anda fikirkan anda mampu membayar premium atau wang penyertaannya dan tidak menjadikan ia satu beban baru kepada anda dari segi kewangan.
• Sertakan semua maklumat yang betul dan tepat ketika mengisi borang pemohonan insurans untuk mengelakkan dari dikenakan penalti ketika membuat tuntutan dikemudian hari.
• Berurusan secara terus kepada pihak insurans atau takaful, atau anda boleh menggunakan khidmat ejen insurans berdaftar bagi menguruskan insurans atau pelan takaful anda.
• Beri perhatian kepada tarikh pembayaran wang penyertaan atau premium dan perbaharui polisi sekiranya tamat tempoh.

Berapa anda peruntukkan untuk pembayaran premium bulanan insurans yang anda sertai? Peratus yang paling ideal adalah tidak melebihi 10 peratus dari jumlah pendapatan anda. Tetapi, ini masih bergantung kepada keperluan setiap individu. Jagi, fahami keperluan anda sendiri dan anda lebih mengenali diri anda dari orang lain termasuk ejen insurans. Buatlah sedikit kerja rumah dan kajian sebelum membeli polisi insurans.

Tips Kewangan - Membuat Pinjaman Perumahan (Part 2)

sambungan.....

• Pinjam hanya jumlah yang anda perlukan dan berkemampuan untuk membuat bayaran

Sebelum membuat pinjaman, anda harus jelas dengan jumlah pinjaman yang anda perlukan dan rancangan anda dalam membuat bayaran semula. Perkara pokok disini adalah samada anda berkemampuan atau tidak untuk membuat bayaran ansuran bulanan. Cara paling mudah bagi mengetahui jumlah ansuran bulanan adalah dengan menggunakan kalkulator yang disediakan di website pemberi pinjaman. Anda hanya perlu memasukan data jumlah pinjaman, tempoh bayaran balik dan kadar faedah. Mudah!!!

• Ambil tahu dan faham jumlah atau kos sebenar keseluruhan pinjaman

Buat kajian keatas jadual pembayaran balik pinjaman. Pastikan berapa jumlah keseluruhan yang perlu anda bayar sehingga bayaran terakhir pinjaman dibuat. Jadual berikut akan memberi gambaran kepada anda. Contoh berikut adalah berkenaan jadual bayaran semula bagi pinjaman RM250,000 bagi tempoh 30 tahun. Sila rujuk Jadual B.

Jadual B
Tempoh Bayaran Semula dan Kadar Faedah	Bayaran (RM)
Tahun Pertama – 2.8% Tahun Kedua – 7.05%(BLR* + 0.25%) Tahun Ketiga dan seterusnya – 7.40%(BLR* + 0.6%)	12,336.00 19,836.00 574,224.00
JUMLAH	606,396.00

*Beranggapan BLR adalah tetap pada kadar 6.8%

• Pastikan yuran pinjaman adalah berpatutan

Dalam kes-kes yang biasa, yuran pinjaman (termasuk yuran guaman, duti stem) adalah tidak melebihi 5 peratus dari jumlah pinjaman melainkan kita membuat bayaran lebih untu mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah. Sebagai contoh, Sekiranya pinjaman berjumlah RM170,000 maka yuran pinjaman tidak harus melebihi RM8,500 (RM170,000 x 0.05=RM8,500)

• Baca setiap baris dokumen perjanjian pinjaman

Jangan terlalu bergantung kepada kata-kata pihak yang memberi pinjaman. Anda perlu tahu sendiri berapa tempoh jangka masa yang diperlukan bagi menyelesaikan keseluruhan pinjaman. Sekiranya anda menamatkan perjanjian pinjaman lebih awal, maka pihak pemberi pinjaman akan mengenakan anda penalti yang agak tinggi kosnya. Yang paling penting, dapatkan penjelasan sekiranya anda mengalami keraguan tentang pinjaman.

• Kos tambahan

Semua jenis pinjaman perumahan akan diwajibkan dengan insurans. Dan yang paling biasa digunakan adalah MRTA (Mortgage Reducing Term Assurance. Yuran yang dikenakan adalah tetap dan bergantung kepada saiz pinjaman.

Kefahaman tentang pinjaman perumahan berteraskan islam

Perbezaan antara pinjaman konventional dan pembiayaan berteraskan islam adalah pada konsep dan prinsip. Konventional lebih menekankan tentang penghutang dan pemuitang, hubungan antara pembeli rumah dan pemberi pinjaman manakala pembiayaan islam lebih kepada konsep pembelian dan penjualan dimana, pemberi pinjaman akan membeli rumah dari pemaju dan menjualkan kepada anda dengan harga yang telah dimasukkan apa yang kita panggil UNTUNG!!!

Kadar faedah pembiayaan bagi konventional adalah berubah-ubah manakala kadar bagi pembiayaan islam adalah pada kadar tetap. Untuk melihat akan perbezaan, sila rujuk Jadual C:

Jadual C
Konventional	Bayaran (RM)	Teras Islam	Bayaran (RM)
Tahun pertama – 2.8%	12,336.00	Tahun pertama – 2.8%*
Tahun kedua – 7.05% (BLR + 0.25%)	19,836.00	Tahun kedua – 6.8%*
Tahun ketiga dan seterusnya – 7.40% (BLR + 0.6%)	574,224.00	Tahun ketiga dan seterusnya – 8.5%	Purata RM22,538.04 setahun selama 30 tahun
JUMLAH	606,396.00		676,141.20

*Kadar rebet adalah bergantung kepada pihak bank

Sekiaranya anda merasakan kadar bayaran semula adalah tinggi, anda harus tahu bahawa BLR boleh meningkat seperti yang berlaku dalam tahun 1998 iaitu pada 12.3 peratus. Oleh itu, untuk selamat daripada pengaruh inflasi, pembiayaan berteraskan islam adalah pilihan yang bijak kerana harga jualan adalah tetap sepanjang tempoh kontrak.

Anda tidak harus terburu-buru dalam membuat pilihan berkaitan pinjaman perumahan kerana ia akan mempengaruhi pelan kewangan anda untuk 15 hingga 30 tahun akan datang. Oleh itu ambil sedikit masa untuk memikirkan dan menilai sebanyak mungkin produk pinjaman dipasaran. Pilihlah yang bersesuaian dengan kemampuan dan cara hidup anda.

Tips Kewangan - Membuat Pinjaman Perumahan (Part 1)

Tips membuat pinjaman perumahan

Anda tidak boleh terus bersetuju dengan pinjaman yang dicadangkan hanya bila anda mendengar pemberi pinjaman mengatakan pinjaman yang disediakan adalah sama dan standard. Pastikan anda faham tujuan bagi setiap terma dan akibatnya sebelum anda menandatangani dokumen perjanjian.

Terdapat banyak produk pinjaman perumahan yang ditawarkan dipasaran. Maka anda harus bijak membuat pilihan yang terbaik dan sesuai dengan anda. Pilihan keatas pinjaman yang mengenakan kadar faedah yang rendah jelas akan menjimatkan wang anda. Apabila anda sudah memilih pinjaman yang memberikan anda tawaran yang paling baik maka anda boleh merancang kewangan anda dengan lebih berkesan. Ini akan memberikan anda gambaran yang jelas berdasarkan kemampuan anda dan merancang apa yang perlu bagi tempoh masa jangka panjang.

Samada anda memilih pinjaman konvensional atau berteraskan islam terpulang kepda anda. Saya sediakan sedikit tips untuk anda memilih pinjaman perumahan yang terbaik untuk anda.

Bagaimana mendapatkan tawaran pinjaman yang terbaik?

• Beri diri anda peluang untuk membuat pilihan

Untuk mendapatkan tawaran terhebat, anda harus sekurang-kurang mendapatkan maklumat pinjaman daripada 3 buah bank ataupun syarikat kewangan. Ini akan memberikan anda peluang untuk membanding beza tawaran keatas pinjaman dan perkhidmatan yang disediakan. Dapatkan maklumat berkenaan kos, perkhidmatan dan lain-lain perkara berkaitan. Sila Rujuk Jadual A:

Jadual A
Maklumat	Bank 1	Bank 2	Bank 3
Nama syarikat/No telefon/Nama pegawai bertugas
Bentuk Pembiayaan: Pinjaman Berjangka/Kemudahan Overdraf/Gabungan keduanya
Kadar faedah: kadar faedah permulaan/kadar kaedah tahun berikutan/APR(kadar peratus tahunan)
Jumlah maksimum pinjaman: Tidak termasuk insurans pembiayaan/Termasuk insurans pembiayaan
Bayaran pendahuluan: Adakah anda dibenarkan membuat bayaran pendahuluan lebih dari kadar yang dibenarkan?
Tempoh masa proses pinjaman: Berapa tempoh masa dijangka: Dari tempoh permohonan ke kelulusan pinjaman/ Kelulusan ke penutup
Kos Berkaitan: Yuran permohonan/Yuran guaman/Carian tajuk/Yuran penyediaan dokumen/lain-lain kos berkaitan

Anda diingatkan, sebahagian maklumat terutama berkenaan kadar faedah akan berubah dari masa ke semasa. Hubungi ketiga-tiga bank pada hari yang sama bagi mendapatkan perbezaan sebenar berkenaan kadar faedah!!!