Tips Kewangan - Membuat Pinjaman Perumahan (Part 2)

sambungan.....

• Pinjam hanya jumlah yang anda perlukan dan berkemampuan untuk membuat bayaran

Sebelum membuat pinjaman, anda harus jelas dengan jumlah pinjaman yang anda perlukan dan rancangan anda dalam membuat bayaran semula. Perkara pokok disini adalah samada anda berkemampuan atau tidak untuk membuat bayaran ansuran bulanan. Cara paling mudah bagi mengetahui jumlah ansuran bulanan adalah dengan menggunakan kalkulator yang disediakan di website pemberi pinjaman. Anda hanya perlu memasukan data jumlah pinjaman, tempoh bayaran balik dan kadar faedah. Mudah!!!

• Ambil tahu dan faham jumlah atau kos sebenar keseluruhan pinjaman

Buat kajian keatas jadual pembayaran balik pinjaman. Pastikan berapa jumlah keseluruhan yang perlu anda bayar sehingga bayaran terakhir pinjaman dibuat. Jadual berikut akan memberi gambaran kepada anda. Contoh berikut adalah berkenaan jadual bayaran semula bagi pinjaman RM250,000 bagi tempoh 30 tahun. Sila rujuk Jadual B.

Jadual B
Tempoh Bayaran Semula dan Kadar Faedah	Bayaran (RM)
Tahun Pertama – 2.8% Tahun Kedua – 7.05%(BLR* + 0.25%) Tahun Ketiga dan seterusnya – 7.40%(BLR* + 0.6%)	12,336.00 19,836.00 574,224.00
JUMLAH	606,396.00

*Beranggapan BLR adalah tetap pada kadar 6.8%

• Pastikan yuran pinjaman adalah berpatutan

Dalam kes-kes yang biasa, yuran pinjaman (termasuk yuran guaman, duti stem) adalah tidak melebihi 5 peratus dari jumlah pinjaman melainkan kita membuat bayaran lebih untu mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah. Sebagai contoh, Sekiranya pinjaman berjumlah RM170,000 maka yuran pinjaman tidak harus melebihi RM8,500 (RM170,000 x 0.05=RM8,500)

• Baca setiap baris dokumen perjanjian pinjaman

Jangan terlalu bergantung kepada kata-kata pihak yang memberi pinjaman. Anda perlu tahu sendiri berapa tempoh jangka masa yang diperlukan bagi menyelesaikan keseluruhan pinjaman. Sekiranya anda menamatkan perjanjian pinjaman lebih awal, maka pihak pemberi pinjaman akan mengenakan anda penalti yang agak tinggi kosnya. Yang paling penting, dapatkan penjelasan sekiranya anda mengalami keraguan tentang pinjaman.

• Kos tambahan

Semua jenis pinjaman perumahan akan diwajibkan dengan insurans. Dan yang paling biasa digunakan adalah MRTA (Mortgage Reducing Term Assurance. Yuran yang dikenakan adalah tetap dan bergantung kepada saiz pinjaman.

Kefahaman tentang pinjaman perumahan berteraskan islam

Perbezaan antara pinjaman konventional dan pembiayaan berteraskan islam adalah pada konsep dan prinsip. Konventional lebih menekankan tentang penghutang dan pemuitang, hubungan antara pembeli rumah dan pemberi pinjaman manakala pembiayaan islam lebih kepada konsep pembelian dan penjualan dimana, pemberi pinjaman akan membeli rumah dari pemaju dan menjualkan kepada anda dengan harga yang telah dimasukkan apa yang kita panggil UNTUNG!!!

Kadar faedah pembiayaan bagi konventional adalah berubah-ubah manakala kadar bagi pembiayaan islam adalah pada kadar tetap. Untuk melihat akan perbezaan, sila rujuk Jadual C:

Jadual C
Konventional	Bayaran (RM)	Teras Islam	Bayaran (RM)
Tahun pertama – 2.8%	12,336.00	Tahun pertama – 2.8%*
Tahun kedua – 7.05% (BLR + 0.25%)	19,836.00	Tahun kedua – 6.8%*
Tahun ketiga dan seterusnya – 7.40% (BLR + 0.6%)	574,224.00	Tahun ketiga dan seterusnya – 8.5%	Purata RM22,538.04 setahun selama 30 tahun
JUMLAH	606,396.00		676,141.20

*Kadar rebet adalah bergantung kepada pihak bank

Sekiaranya anda merasakan kadar bayaran semula adalah tinggi, anda harus tahu bahawa BLR boleh meningkat seperti yang berlaku dalam tahun 1998 iaitu pada 12.3 peratus. Oleh itu, untuk selamat daripada pengaruh inflasi, pembiayaan berteraskan islam adalah pilihan yang bijak kerana harga jualan adalah tetap sepanjang tempoh kontrak.

Anda tidak harus terburu-buru dalam membuat pilihan berkaitan pinjaman perumahan kerana ia akan mempengaruhi pelan kewangan anda untuk 15 hingga 30 tahun akan datang. Oleh itu ambil sedikit masa untuk memikirkan dan menilai sebanyak mungkin produk pinjaman dipasaran. Pilihlah yang bersesuaian dengan kemampuan dan cara hidup anda.