Tips Kewangan - Mengurangkan Pembiayaan Pinjaman

Tips mengurangkan pembiayaan

Ini adalah sedikit garis panduan bagaimana pembeli boleh membuat bayaran pembiayaan mereka dalam tempoh yang lebih singkat bagi mengurangkan jumlah keseluruhan pembiayaan perumahan anda.

• Bayar Setahun Sekaligus

Bayar secara tahunan lebih baik dari bayaran bulanan. Kesannya adalah seperti anda membuat bayaran 13 bulan setahun. Sebagai contoh, bayaran untuk pinjaman RM100,000 bagi tempoh 25 tahun akan mengurangkan faedah sejumlah RM37,000 dan akan memendekkan tempoh bayaran selama 6 tahun dan 6 bulan!!!

• Jangan bertindak diluar kemampuan

Tahu tahap kemampuan anda dalam membeli rumah. Ini akan membantu anda membayar pinjaman dengan lebih cepat tanpa merubah cara hidup anda secara keseluruhan. Lebih tinggi pinjaman maka lebih tinggi faedah yang dikenakan. Ketika membayar balik pinjaman, anda harus mampu membayar faedah dan pokok pinjaman. Sebagai contoh, pinjaman bernilai RM200,000 pada kadar 6 peratus setahun bermaksud anda harus membayar sehingga RM12,000 hanya untuk faedah pinjaman sahaja.

Dalam menentukan tahap kemampuan anda dalam membayar balik pinjaman perumahan, anda harus tahu pendapatan kasar bulanan anda. Peraturan kewangan yang boleh dijadikan ikutan adalah jumlah bayaran ansuran bulanan keatas pinjaman perumahan tidak boleh melebihi 30 peratus dari jumlah pendapatan kasar bulanan anda!!!

• Buat perbezaan keatas kos pinjaman

Buat sedikit pengiraan sebelum meminjam dan pastikan anda selesa dengan pinjaman secara keseluruhan sekiranya kadar faedah meningkat. Sepanjang tempoh 20 hingga 30 tahun ini perubahan keatas kadar faedah adalah diluar jangka, kadang-kadang meningkat dan boleh juga menurun dalam satu-satu masa yang lain.

Katakan anda membuat pinjaman RM100,000 selama 25 tahun pembiayaan pada kadar 6.57 peratus. Ansuran bulanan anda adalah RM680 sebulan. Sekiranya kadar faedah meningkat kepada 10.1 peratus maka bayaran ansuran bulanan anda juga akan meningkat. Untuk mengira tahap kemampuan anda, buatlah sedikit pengiraan keatas bayaran ansuran bulanan sekiranya kadar faedah meningkat dari 1 peratus hingga 5 peratus.

Kebanyakkan bank yang menyediakan perbankan intenet ada menyediakan perkhidmatan kalkulator yang membolehkan anda membuat perbandingan pinjaman perumahan berdasarkan kadar faedah. Sekiranya anda tidak selesa dengan senario kadar faedah yang kerap berubah anda patut mengambil kira pinjaman perumahan dengan kadar tetap.

• Displin diri

Sebelum betul-betul meminjam, cuba latih diri dengan menyediakan bayaran ansuran bulanan bagi pinjaman yang akan dibuat. Bukan sahaja membantu anda mendisplinkan diri tetapi ini akan membantu anda membuat simpanan bagi tujuan pembayaran pendahuluan yang lebih tinggi. Harus diingatkan, lebih sedikit anda pinjam maka lebih sedikit faedahnya dan anda akan lebih cepat bebas dari hutang.

• Bayar hutang segera

Lebih banyak anda sanggup membayar keatas pembiayaan maka lebih cepat dan segera anda menyelesaikan pembiayaan perumahan dan lebih sempurna hidup anda dari segi perancangan kewangan jangka panjang. Dengan membayar lebih, anda akan jimat dari segi faedah yang dikenakan.

• Rancangan pada masa susah

Buatlah bayaran yang lebih ketika anda boleh melakukannya. Akan datang kita tidak tahu bila masa musibah akan menimpa. Berkemungkinan anda perlu menjelaskan sesuatu yang lebih penting seperti bil hospital. Oleh itu bayaran kehadapan bukan sahaja boleh menjimatkan dari segi faedah, ia juga akan mengurangkan tekanan keatas diri anda ketika anda mengalami kesusahan. Tidak siapa yang tahu!!!!

• Gunakan kenaikan gaji yang diterima

Sekiranya anda menerima kenaikan gaji, cubalah tingkatkan jumlah bayaran ansuran anda. Walaupun dengan peratusan yang kecil ia akan membantu anda dari segi perancangan kewangan masa depan. Anda juga masih boleh menikmati kenaikan yang anda terima.

• Jangan lebih berbelanja

Sekiranya rumah yang dibeli buka untuk dijadikan kediaman kekal keluarga anda maka jangan lah berbelanja berlebihan keatas rumah tersebut. Tidak perlu bagi anda untuk mengubah suai rumah tersebut secara keterlaluan. Jangan berbelanja besar keatas kabinet dapur atau perabot-perabot antik. Anda akan merasakan ianya tidak akan balik modal sekiranya anda berniat menjualkan rumah tersebut suatu hari nanti.

Untuk memaksimakan kepuasan hati anda dalam memiliki sebuah kediaman, lihat lah juga dari aspek-aspek selain kewangan. Pastikan berbaloi!!!

Aspek-aspek selain kewangan yang mampu mempengaruhi kepuasan anda

• Kenali diri sendiri

Perkara pertama yang perlu anda lakukan adalah tanya diri anda sendiri samada anda akan kekal lama menetap disuatu tempat? Sekiranya pekerjaan anda memerlukan anda berpindah randah setiap 3 atau 4 tahun maka menyewa adalah pilihan yang lebih baik.

Buat perbandingan bayaran sewa bulanan sebuah rumah dengan harga belian rumah. Dengan menganggarkan tempoh pinjaman selama 20 tahun bagi pembiayaan pembelian rumah, kirakan jumlah sewa yang perlu dibayar sepanjang 20 tahun anda menyewa. Bandingkan dengan harga semasa sebuah rumah yang ingin dibeli. Sekiranya jumlah bayaran sewaan sepanjang 20 tahun itu lebih tinggi dari harga semasa rumah tersebut maka adalah lebih baik bagi anda untuk membeli dari menyewa.

• Lokasi

Dalam membeli hartanah, perkara yang paling penting adalah lokasi. Oleh itu, sebelum membeli, periksa aspek kejiranan, keselamatan, kadar jenayah dan faktor-faktor lain kawasan tersebut. Untuk merasai aspek kejiranan , anda harus melawat kawasan tersebut pada masa berlainan dalam hari yang sama.

Dengan cara ini, anda akan tahu kawasan ini sunyi atau tidak. Anda mungkin tidak akan dapat memiliki sebuah rumah yang hebat dalam kawasan kejiranan yang sempurna. Oleh itu anda harus bertolak ansur. Anda akan lebih selesa walaupun tidak memiliki rumah idaman tetapi berada didalam kawasan kejiranan yang selamat dan harmoni.

• Latarbelakang pemaju

Banyak rungutan keatas masalah pemilikan rumah baru boleh dielakkan sekiranya anda menyelidik latar belakang pemaju terutamanya tentang sejarah pembabitan pemaju didalam bidang pembinaan.

Pastikan anda akan dapat seperti yang dijanjikan oleh pemaju. Contohnya berkaitan lantai, senibina rumah dan lain-lain lagi. Sekiranya anda menghadapi masalah anda boleh ajukan masalah anda kepada TribunalTuntutan Pembeli Rumah.

• Pemilikan bersama

Sekiranya anda membeli rumah dengan cara berkongsi dengan seseorang yang lain pastikan semua dokumen ditulis dengan jelas berkenaan jumlah wang pendahuluan yang perlu anda bayar dan bagaimana pembahagian dibuat sekiranya ruma tersebut dijual suatu dari nanti.

Kepada mereka yang berniat untuk membeli rumah terpakai, anda harus ambil kira perkara-perkara berikut:

• Motivasi penjual

Perkara pertama yang perlu anda ketahui adalah berkenaan kenapa dia menjual rumah tersebut? Sekiranya adalah kerana perceraian, kehilangan pekerjaan ataupun berpindah tempat kerja maka penjual adalah sedikit terdesak untuk menjualnya. Disini anda boleh mengambil kesempatan dalam perundingan bagi mendapatkan harga yang lebih rendah. Faham!!!

• Adakah rumah tersebut pernah disewakan

Secara logik rumah yang disewakan akan mengalami lebih teruk kerosakkan dari rumah yang diduduki sendiri oleh tuan tanah. Sekiranya anda dapati rumah tersebut telah disewakan untuk sesuatu tempoh masa ambillah kesempatan untuk berunding bagi mengurangakan harga jualan rumah tersebut.